Det er mye å tenke på i oppstartsfasen for en ny virksomhet. Og forsikring står sikkert ikke øverst på prioriteringslisten. Ikke desto mindre er dette noe du bør tenke på. For hva skjer om du blir syk? Og hva gjør du i morgen dersom PC-en blir borte i natt?

-Har du startet ny virksomhet har du sikkert mange spørsmål du ønsker svar på.

-Hvilke forsikringer er lovpålagte?

-Hvilke forsikringer kan jeg ha?

SELSKAPSFORM PÅVIRKER BEHOVET FOR FORSIKRING

Selskapsformen du velger vil påvirke behovet for forsikringer. Om du er selvstendig næringsdrivende eller ansatt i eget aksjeselskap har betydning for dine trygderettigheter, yrkesskade- og ansvarsforsikringer. Folketrygden dekker sykelønn først etter 16 dagers karenstid og med en begrenset sum. De faste driftsutgifene dekkes ikke av folketrygden. Du må derfor vurdere om du har behov for en avbruddsforsikring som dekker løpende driftsutgifter dersom du blir syk og om sykepengene du får fra folketrygden er nok for deg og din familie.

Dersom du er registrert som arbeidstaker i eget AS, er du pålagt å tegne yrkesskadeforsikring på deg selv.

Uansett selskapsform, er det viktig å ha en ansvarsforsikring. Men det er spesielt viktig dersom du driver et enkeltmannsforetak eller et ansvarlig selskap, fordi du da har et ubegrenset personlig ansvar for virksomhetens gjeld.

HVILKE FORSIKRINGER ER LOVPÅLAGTE

-Yrkesskadeforsikring må tegnes dersom du er ansatt i eget AS eller har ansatte i din virksomhet (både heltids- og deltidsansatte). Forsikringen dekker skader på kroppen på grunn av arbeidsulykke eller sykdom som skyldes arbeidet.

-Ansvarsforsikring for motorkjøretøy må tegnes av alle som eier et motorkjøretøy. Den dekker skader som kjøretøyet har påført personer eller ting.

HVILKE FORSIKRINGER BØR DU HA?

Hvilke forsikringer du bør ha, avhenger av virksomheten du driver - du må tenke gjennom hva som er viktigst å forsikre i en oppstartsfase:

-Ting

gjennom hvilke ting du eier. Har du f.eks. datautstyr, verktøy, varer, lokaler eller bil? Er tingene alltid på samme plass eller transporteres de rundt og oppbevares på andre steder? Dersom du tegner en kombinert pakkeforsikring (f.eks. Kontorforsikring, Bedriftsforsikring, Butikkforsikring) er tingene dine dekket mot de skadene som brann, vann, hærverk og tyveri.

-Drift og ansvar

De viktigste interessene du bør vurdere å forsikre er avbrudd og ansvar. En avbruddsforsikring dekker det tapet virksomheten får på grunn av driftsstans, for eksempel ved skade på en maskin eller produksjonslokalene. Det finnes en rekke ulike ansvarsforsikringer. Et eksempel er produktansvar som dekker erstatningsansvaret en produsent, importør eller selger kan pådra seg dersom produktet han eller hun har omsatt eller markedsført fører til skade på bruker. Felles for alle ansvarsforsikringene er at de dekker det rettslige erstatningsansvaret du kan pådra deg når du utøver din virksomhet.

-Personer

Som selvstendig næringsdrivende er det viktig at du tenker gjennom konsekvensene for deg og for virksomheten dersom du eller ansatte blir syke. Er det du får fra det offentlige nok, eller bør du utvide med en privat forsikring i tillegg?

Eksempler på tileggsforsikringer som kan være aktuelle for selvstendig næringsdrivende er en sykeavbrudd- og sykelønnsforsikring som dekker løpende driftsutgifter og sykepenger utover det folketrygden gir. Eller en ulykkesforsikring som gir deg erstatning dersom du blir arbeidsufør og sikrer dine etterlatte dersom du skulle dø. En reiseforsikring dekker deg både på tjeneste- og fritidsreiser.

HVILKE FORSIKRINGER KAN DU HA

Hvilke forsikringer du kan ha er avhengig av hvor godt du vil sikre deg.

Helseforsikring

Dersom virksomheten er liten, med bare deg eller noen få ansatte, er man ekstra avhengig av hver enkelt. Da bør du vurdere å kjøpe en Helseforsikring som sikrer deg og ansatte rask behandling hos spesialist eller operasjon på privat sykehus.

Pensjonsforsikring

Når du etablerer egen virksomhet må du selv ta ansvaret for din økonomiske fremtid. For mange vil ikke ytelsene fra folketrygden være tilstrekkelig. Hos selvstendig næringsdrivende kan inntekten variere fra år til år, noe som kan bety redusert sykelønn og uførepensjon, og manglende opptjening av alderspensjon. Du bør vurdere om du har behov for å kjøpe en forsikring som supplerer folketrygdens utbetalinger.

En bedriftsbetalt pensjonsforsikring gir rett til inntektsfradrag for premien dersom det er eller flere ansatte i virksomheten (i minimum 75% stilling